Carta de crédito de consórcio: o que é e como usar

A carta de crédito é o coração do consórcio. É ela que você conquista quando é contemplado, e é com ela que você finalmente compra a sua moto ou o seu carro. Apesar do nome, muita gente não sabe exatamente o que é, o que dá para comprar e como aproveitar o poder de compra que ela representa. Neste artigo, a gente explica tudo de forma direta.

O que é a carta de crédito

A carta de crédito é o valor que você recebe quando é contemplado no consórcio, destinado à compra do bem. Ela não é dinheiro solto que cai na sua conta para usar como quiser. É um poder de compra vinculado ao tipo de bem do seu grupo. Em um grupo de motos, a carta compra moto. Em um grupo de automóveis, compra carro. Dentro daquele tipo de veículo, a marca e o modelo são escolha sua.

Na prática, ter a carta de crédito é como chegar na concessionária com o valor cheio no bolso e negociar como comprador à vista. E comprador à vista costuma conseguir um desconto melhor do que quem chega pedindo financiamento.

Como você recebe a carta de crédito

Você recebe a carta quando é contemplado, e a contemplação acontece de duas formas, nas assembleias do grupo: por sorteio, que é gratuito e do qual todo participante em dia concorre, e por lance, que é uma oferta de antecipação de parcelas. Não há data garantida para a contemplação, então não há data garantida para você receber a carta. O que a lei assegura é que todo participante é contemplado até o encerramento do grupo, mantendo as parcelas em dia.

O que dá para comprar com a carta de crédito

• O veículo do tipo do seu grupo, novo ou seminovo, dentro das regras da administradora. A marca e o modelo você decide.
• Um bem de valor igual ao da carta, usando todo o crédito.
• Um bem de valor menor que a carta, recebendo a diferença ou usando o saldo conforme as regras do contrato, em geral para abater parcelas.
• Um bem de valor maior que a carta, complementando a diferença com recursos próprios.

E se a carta sobrar ou faltar

Se você escolher um veículo mais barato do que a sua carta, normalmente o saldo pode ser usado para abater parcelas futuras, conforme o contrato. Se o veículo for mais caro, você complementa a diferença do próprio bolso. Em qualquer caso, vale conferir as regras específicas do seu grupo com o consultor, porque elas variam conforme a administradora.

Carta de crédito e parcela continuam depois da contemplação

Um ponto que confunde quem está começando: ser contemplado não significa parar de pagar. Quando você usa a carta de crédito para comprar o veículo, as parcelas restantes do seu plano continuam, até quitar a sua participação no grupo. A diferença é que agora você já está com o veículo na garagem, em vez de esperar. Pense na carta como a antecipação do bem, não como o fim das obrigações com o grupo.

Por isso o planejamento é tão importante. Antes de oferecer um lance agressivo ou de contar com uma contemplação rápida, vale conferir se o orçamento sustenta as parcelas que seguem depois. Um consultor honesto sempre traz esse cálculo à tona antes de qualquer assinatura.

A segurança por trás da carta

A carta de crédito não é uma promessa vazia. Ela é sustentada pelo fundo comum do grupo, que é formado pelas parcelas de todos os participantes, dentro de um sistema regido pela Lei nº 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central do Brasil. Só administradoras autorizadas pelo Bacen podem operar consórcios, com prestação de contas em assembleia e fundo de reserva para proteger o grupo.

Conclusão

A carta de crédito é o que transforma o seu planejamento em chave na mão. Entender o que ela compra e como negociar com ela faz você aproveitar melhor o poder de compra à vista que ela representa. E tudo dentro de um sistema seguro, fiscalizado pelo Banco Central.

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